Cho dù bạn đang mua một chiếc ô tô mới, trả tiền cho một kỳ nghỉ mơ ước hay xây dựng điểm tín dụng của mình, các khoản vay có thể là một phần quan trọng trong đời sống tài chính của bạn. Nhưng trước khi bạn đăng ký, hãy chắc chắn hiểu cách hoạt động của khoản vay và khoản hoàn trả của bạn sẽ như thế nào.
Khoản vay là một khoản tiền được cấp một lần để sử dụng một lần. Nó khác với thẻ tín dụng vì nó không thể được sử dụng nhiều lần.
Thẻ tín dụng
Thẻ tín dụng là một trong những cách tốt nhất để thanh toán cho các giao dịch mua hàng ngày và chúng có thể đi kèm với nhiều phần thưởng. Chúng cũng cho phép bạn xây dựng điểm tín dụng tốt, điều này có thể cải thiện cơ hội đủ điều kiện nhận lãi suất và thời hạn cho vay tốt hơn trong tương lai.
Chúng cũng cung cấp nhiều tính năng giúp chúng an toàn hơn khi mang theo so với tiền mặt và dễ theo dõi chi tiêu của bạn hơn. Họ có thể cung cấp cho bạn những phần thưởng đáng kể để thanh toán số dư của bạn mỗi tháng và thậm chí họ có thể đi kèm với các biện pháp bảo vệ chống gian lận.
Chìa khóa để sử dụng thẻ của bạn một cách khôn ngoan là giữ số dư thấp, đảm bảo thanh toán đầy đủ và đúng hạn mỗi tháng. Điều này sẽ giúp bạn xây dựng điểm tín dụng mạnh, là nền tảng cho tương lai tài chính của bạn.
Thẻ tín dụng của bạn sẽ phát hành hóa đơn vào cuối mỗi chu kỳ thanh toán, hóa đơn này sẽ hiển thị tất cả các giao dịch mua bạn đã thực hiện trong tháng đó.Nó sẽ bao gồm tổng số dư còn nợ, cộng với bất kỳ khoản phí tài chính nào (tiền lãi).
Thời gian gia hạn là khoảng thời gian mà các tổ chức phát hành thẻ tín dụng cho bạn thanh toán các doctor đồng lừa đảo khoản mua hàng của mình mà không phải trả lãi. Khoảng thời gian này thường kéo dài tối thiểu 21 ngày sau khi kết thúc chu kỳ thanh toán của bạn.
Hầu hết các thẻ tín dụng cũng cung cấp nhiều lợi ích khác, chẳng hạn như giảm giá khi đi du lịch, hàng hóa và các mặt hàng khác, cũng như chương trình phần thưởng có thể giúp bạn kiếm lại tiền mặt hoặc dặm bay khi mua hàng ngày. Thông thường, thẻ tín dụng cũng sẽ cung cấp lãi suất khuyến mại 0% trong một khoảng thời gian nhất định, điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho các khoản thanh toán của mình.
Khi bạn mua thẻ tín dụng, đừng ngại so sánh các loại thẻ phù hợp với nhu cầu và mục tiêu của bạn. Điều quan trọng là phải xem xét các khoản phí hàng năm, APR và tiền thưởng chào mừng trước khi bạn đăng ký.
Nếu bạn là người dùng thẻ tín dụng lần đầu, thẻ bảo đảm có thể là cách tốt nhất. Loại thẻ này tương tự như thẻ tín dụng thông thường, nhưng tổ chức phát hành sẽ yêu cầu bạn đặt trước một khoản tiền đặt cọc bảo đảm, sau đó số tiền này sẽ được trả lại sau khi bạn thanh toán hết.
Dòng tín dụng
Hạn mức tín dụng là một khoản vay linh hoạt từ ngân hàng cho phép bạn vay tiền với số tiền nhỏ. Bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào bạn cần và sau đó trả lại đầy đủ cùng với tiền lãi theo thời gian.
Hạn mức tín dụng thường được sử dụng để trang trải các chi phí liên tục, nhỏ hơn và có thể là một lựa chọn tốt hơn so với khoản vay cá nhân cho các tình huống khẩn cấp cần tiền ngay lập tức. Họ cũng có thể giúp bạn tránh bị tính lãi trên tổng số dư của mình, vì bạn chỉ phải trả lãi cho số tiền bạn thực sự sử dụng.
Có một số loại hạn mức tín dụng, bao gồm quay vòng và không quay vòng, và tất cả chúng đều phục vụ các mục đích khác nhau. Ví dụ: hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) có thể được sử dụng để tài trợ cho việc cải thiện ngôi nhà của bạn, trong khi hạn mức tín dụng kinh doanh có thể được sử dụng để giúp bạn quản lý dòng tiền hàng ngày hoặc tài trợ cho một giao dịch mua lớn.
Một hạn mức tín dụng có thể được bảo đảm hoặc không được bảo đảm, và nó đi kèm với các khoản phí và lãi suất cố định. Bạn nên tham khảo các điều khoản và lãi suất tốt nhất trước khi đồng ý nhận khoản vay.
Không giống như các khoản vay cá nhân cung cấp tiền mặt một lần cho người đi vay, hạn mức tín dụng có thể được rút ra nhiều lần miễn là tài khoản còn mở và được hoàn trả đầy đủ sau khi sử dụng hết. Điều này có thể giúp bạn xây dựng lịch sử tín dụng của mình, vì nó có thể cho người cho vay thấy rằng bạn là người đi vay có trách nhiệm và trả hết nợ.
Loại hạn mức tín dụng phổ biến nhất là tài khoản quay vòng hoặc tài khoản mở. Nó cho phép bạn liên tục rút tiền đến giới hạn tín dụng của mình miễn là bạn thanh toán đúng hạn và đầy đủ.Tuy nhiên, khi bạn đã hoàn trả toàn bộ số dư, hạn mức tín dụng của bạn sẽ đóng lại và bạn không thể vay tiền từ hạn mức đó nữa.
Giống như thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng có thể làm tăng việc sử dụng tín dụng của bạn (tỷ lệ tín dụng khả dụng so với nợ chưa thanh toán của bạn). Nếu bạn giữ hạn mức tín dụng mở quá lâu, điểm tín dụng của bạn có thể giảm. Vì vậy, hãy chắc chắn sử dụng tiền một cách khôn ngoan và cân nhắc đóng nó khi bạn không cần nữa.
Cho vay cá nhân
Thẻ tín dụng và hạn mức tín dụng là những công cụ tuyệt vời để tài trợ cho việc mua hàng, nhưng cũng có những lúc các khoản vay cá nhân có ý nghĩa. Ví dụ: chúng có thể được sử dụng để củng cố khoản nợ thẻ tín dụng của bạn hoặc trang trải chi phí khẩn cấp.
Một cách sử dụng phổ biến khác là dành cho các dự án cải thiện nhà cửa, có thể tăng vốn chủ sở hữu nhà của bạn và có khả năng tăng giá trị bán lại tài sản của bạn. Các mục đích sử dụng khác bao gồm các hóa đơn y tế không lường trước được, sửa chữa ô tô và chi phí tang lễ.
Hợp nhất nợ là một cách phổ biến để giảm các khoản thanh toán hàng tháng của bạn và trả hết nợ thẻ tín dụng lãi suất cao. Bằng cách hợp nhất khoản nợ của bạn thành một khoản vay duy nhất, bạn thường có thể nhận được mức lãi suất tốt hơn cho khoản vay mới.
Hợp nhất nợ của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền trong thời gian dài và cải thiện điểm tín dụng của bạn. Điều này đặc biệt hữu ích nếu bạn có tỷ lệ nợ trên thu nhập cao (tổng số nợ so với thu nhập hàng năm của bạn).
Lãi suất cho các khoản vay cá nhân rất khác nhau, vì vậy điều quan trọng là phải xem xét xung quanh trước khi bạn áp dụng. Bạn sẽ muốn đọc các yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của người cho vay, giới hạn thu nhập và các yêu cầu về lịch sử thanh toán.
Nhiều người cho vay cung cấp cả khoản vay cá nhân có bảo đảm và không có bảo đảm. Các khoản vay có bảo đảm yêu cầu phải có tài sản thế chấp, như ô tô hoặc tài khoản tiết kiệm.Những tài sản này là một cách để người cho vay bảo vệ khoản đầu tư của họ nếu bạn không trả được khoản vay.
Các khoản vay cá nhân không có bảo đảm không yêu cầu tài sản thế chấp, nhưng bạn có thể phải trả lãi suất cao hơn. Rủi ro ít hơn, nhưng nó có thể ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nếu bạn bỏ lỡ các khoản thanh toán hoặc vỡ nợ đối với khoản vay.
Nếu bạn không chắc khoản vay cá nhân có phù hợp với mình hay không, tốt nhất bạn nên tham khảo ý kiến của chuyên gia tài chính hoặc sử dụng một công cụ, chẳng hạn như máy tính khoản vay cá nhân của Select, để xác định các lựa chọn tốt nhất cho tình huống của bạn.
Sử dụng một khoản vay cá nhân có thể là một cách tuyệt vời để tài trợ cho việc cải tạo nhà của bạn hoặc các dự án khác sẽ mang lại lợi ích cho giá trị bán lại tài sản của bạn. Nhưng điều quan trọng cần lưu ý là chỉ nên sử dụng hình thức vay này khi bạn cần tiền để đạt được mục tiêu của mình.
Cho vay kinh doanh
Các khoản vay kinh doanh được sử dụng để trang trải nhiều loại chi phí kinh doanh, bao gồm vốn lưu động và mua thiết bị. Chúng cũng là một cách tuyệt vời để tài trợ cho tăng trưởng. Nhưng trước khi bạn nộp đơn xin vay, điều quan trọng là phải hiểu cách họ làm việc và liệu doanh nghiệp của bạn có khả năng trả nợ hay không.
Để đổi lấy khoản tài trợ này, người cho vay thường yêu cầu hoàn trả gốc và lãi trong một khoảng thời gian nhất định. Họ cũng có thể tính phí sử dụng dịch vụ của họ, điều này có thể làm tăng thêm chi phí chung của khoản vay.
Tùy thuộc vào loại hình kinh doanh bạn điều hành và ngành của bạn, bạn có thể chọn từ nhiều lựa chọn cho vay kinh doanh. Chúng bao gồm các khoản vay ngân hàng truyền thống, người cho vay trực tuyến phi ngân hàng và nền tảng cho vay ngang hàng kết nối các doanh nghiệp nhỏ với các nhà đầu tư.
Điểm tín dụng tốt là điều cần thiết để đủ điều kiện vay vốn kinh doanh. Điểm tín dụng của bạn càng thấp thì càng khó tìm được người cho vay.
Hầu hết những người cho vay ngân hàng đều yêu cầu điểm tín dụng tối thiểu ít nhất là 670, mặc dù một số sẽ xem xét những người nộp đơn có điểm ở mức thấp 600. Các khoản vay được SBA hỗ trợ thường là một lựa chọn tốt hơn cho các chủ doanh nghiệp có tín dụng thấp hơn, vì chúng thường có tỷ lệ phê duyệt cao hơn và các yêu cầu về trình độ chuyên môn ít nghiêm ngặt hơn.
Dòng tiền của doanh nghiệp bạn cũng là một yếu tố chính quyết định khả năng vay của bạn. Doanh nghiệp của bạn càng mất nhiều thời gian để thanh toán, bạn càng phải trả nhiều tiền lãi, vì vậy điều quan trọng là phải có dòng tiền tốt trước khi đăng ký khoản vay kinh doanh.
Sau đó, bạn sẽ cần quyết định xem bạn muốn khoản vay kinh doanh có bảo đảm hay không có bảo đảm. Các khoản vay có bảo đảm yêu cầu bạn phải thế chấp tài sản thế chấp, chẳng hạn như nhà hoặc doanh nghiệp của bạn, đối với số tiền bạn vay. Nếu bạn không trả được nợ, người cho vay có thể tịch thu tài sản và bán nó để thu hồi khoản lỗ của họ.
Ngoài điểm tín dụng, các tiêu chuẩn bạn phải đáp ứng sẽ khác nhau giữa người cho vay và người cho vay. Một số người cho vay sẽ xem xét doanh thu hoặc số năm hoạt động của doanh nghiệp bạn cũng như điểm tín dụng cá nhân của bạn.